72법칙 계산 | 내 돈이 두 배 되는 마법의 공식

72법칙, 내 돈이 두 배가 되는 마법의 공식

목차

1. 서론 – 72법칙, 투자 초보가 꼭 알아야 하는 이유
2. 본론 – 72법칙 계산 완전 정리
    2-1. 72법칙의 정의와 원리
    2-2. 72법칙 계산 공식과 금리별 예시
    2-3. 72법칙의 장점과 한계
    2-4. 실제 투자 적용 사례 (예금·적금·ETF·연금)
    2-5. 72법칙과 다른 법칙 비교
3. 체크리스트 – 72법칙 활용 시 유의사항
4. 자주 묻는 질문 (FAQ)
5. 결론 및 정리
6. 참고하면 좋은 글

 

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1. 서론 – 72법칙, 투자 초보가 꼭 알아야 하는 이유

누구나 투자를 시작하면 가장 먼저 궁금해지는 게 있습니다. 바로 “내 돈이 언제 두 배가 될까?” 하는 질문입니다. 이때 단순한 공식으로 손쉽게 답을 줄 수 있는 것이 바로 72법칙입니다.

금리가 몇 %인지만 알면, 몇 년 후 원금이 두 배가 되는지를 바로 계산할 수 있습니다. 복리의 개념을 직관적으로 체감할 수 있어 초보 투자자에게는 복잡한 수학을 몰라도 충분히 이해할 수 있는 도구가 됩니다.

오늘 글에서는 72법칙의 정의부터 계산 방법, 실제 투자 사례까지 전부 살펴보겠습니다. 더 나아가 비슷한 계산법인 70법칙, 114법칙까지 비교해보며 투자 초보가 흔히 하는 오해와 주의할 점도 함께 정리했습니다.

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2. 본론 – 72법칙 계산 완전 정리

2-1. 72법칙의 정의와 원리

72법칙은 금리를 활용해 원금이 두 배가 되는 기간을 빠르게 계산하는 공식입니다.

• 공식: 72 ÷ 연이율(%) = 두 배가 되는 기간(년)

예를 들어, 연 6%의 수익률이라면 72 ÷ 6 = 12년. 즉 12년 뒤에는 원금이 두 배가 됩니다.

왜 하필 72일까요? 72는 2, 3, 4, 6, 8, 9, 12 등 많은 수로 나누어떨어지는 수라서 암산하기가 쉽습니다. 원래는 자연로그 기반의 복리 계산식을 간단히 근사화한 결과이기도 합니다.

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2-2. 72법칙 계산 공식과 금리별 예시

금리에 따라 기간이 어떻게 달라지는지 표로 정리하면 이해가 확실히 됩니다.

 

금리(연)	72 ÷ 금리원금	두 배 되는 기간
2%	72 ÷ 2	36년
3%	72 ÷ 3	24년
5%	72 ÷ 5	14.4년
7%	72 ÷ 7	약 10.3년
10%	72 ÷ 10	7.2년
12%	72 ÷ 12	6년
15%	72 ÷ 15	4.8년

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표를 보면 알 수 있듯이, 금리가 조금만 올라가도 기간은 크게 줄어듭니다.
예를 들어 금리가 5%에서 7%로 오르면 두 배가 되는 시간은 14년에서 약 10년으로 단축됩니다.

👉 참고하면 좋은 글: 복리 vs 단리 차이 쉽게 이해하기

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2-3. 72법칙의 장점과 한계

72법칙의 가장 큰 장점은 직관성과 간단함입니다. 복잡한 계산기 없이도 금리만 알면 머릿속으로 바로 계산할 수 있습니다.

하지만 한계도 분명합니다.

• 저금리 구간(1~2%)에서는 오차가 큼 → 실제보다 기간이 더 짧게 나옵니다.
• 고금리 구간(20% 이상)에서는 정확도가 떨어짐 → 실제 계산식과 차이가 발생합니다.
• 세금, 수수료, 인플레이션 반영 불가 → 실질적인 수익률과는 차이가 날 수 있습니다.

따라서 72법칙은 대략적인 복리 효과를 빠르게 이해하기 위한 도구이지, 정확한 재무 계획을 위한 공식은 아닙니다.

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2-4. 실제 투자 적용 사례 (예금·적금·ETF·연금)

72법칙은 이론이 아니라 실생활 금융에도 쉽게 적용됩니다.

1. 예금/적금
   은행 정기예금 금리가 3%라면 약 24년 만에 원금이 두 배가 됩니다. 단리와 비교하면 엄청난 차이를 느낄 수 있습니다.
2. ETF 투자
   대표적인 미국 지수 ETF인 S&P500의 과거 장기 평균 수익률은 약 7%입니다. 72 ÷ 7 ≈ 10.3년. 즉 약 10년마다 두 배가 된다는 계산이 나옵니다.
3. 연금/ISA
   연금저축이나 ISA는 세금 이연 혜택이 있어 실제 체감 수익률이 더 높습니다. 세금 혜택까지 복리로 굴러가면 72법칙보다 더 빠른 속도로 자산이 커질 수 있습니다.

👉 참고하면 좋은 글: 연복리 vs 월복리 계산 차이

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2-5. 72법칙과 다른 법칙 비교

투자자들 사이에서 자주 언급되는 비슷한 법칙들이 있습니다.

• 70법칙: 72 대신 70을 사용합니다. 더 간단하고 저금리에서 조금 더 정확합니다.
• 69법칙: 수학적 공식에 가장 가까운 계산법입니다. 하지만 암산하기는 불편합니다.
• 114법칙: 원금이 세 배가 되는 기간을 계산하는 공식입니다. 114 ÷ 금리 = 3배가 되는 기간입니다.

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3. 체크리스트 – 72법칙 활용 시 유의사항

• 금리는 반드시 연 단위로 확인하세요.
• 세금과 수수료를 뺀 실질 수익률로 계산해야 합니다.
• 단리 상품에는 적용되지 않고 복리 상품에서만 유효합니다.
• 인플레이션을 고려하면 실제 체감 수익은 더 낮아질 수 있습니다.
• 72법칙은 어디까지나 ‘대략적인 가이드’일 뿐 절대적인 기준은 아닙니다.

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4. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 금리 5%면 몇 년 만에 두 배가 되나요?
A1. 약 14.4년이 걸립니다. (72 ÷ 5 = 14.4)

Q2. 세후 수익에도 72법칙이 적용되나요?
A2. 네, 적용됩니다. 다만 세금을 뺀 실질 금리로 넣어야 합니다.

Q3. 저축은행 예금에도 72법칙을 쓸 수 있나요?
A3. 가능합니다. 단, 만기 조건과 세금까지 고려해야 정확합니다.

Q4. 72법칙은 단리에도 쓸 수 있나요?
A4. 아닙니다. 원칙적으로 복리 계산 전용입니다. 단리에는 맞지 않습니다.

Q5. 72법칙은 실제 투자에서 얼마나 신뢰할 수 있나요?
A5. 일반적인 금리(3~12%) 구간에서는 충분히 유용합니다. 다만 극단적인 구간에서는 보조적으로만 참고하세요.

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5. 결론 및 정리

72법칙은 투자 초보자가 복리의 마법을 가장 직관적으로 이해할 수 있는 계산법입니다. 금리만 알면 몇 년 만에 자산이 두 배가 되는지를 바로 알 수 있죠.

하지만 이 법칙은 어디까지나 근사치일 뿐이며, 세금과 수수료, 인플레이션 등 현실 요소를 반영해야 실제 투자 계획에 맞게 활용할 수 있습니다.

투자 입문자라면 은행 예금, 적금에서 출발해 ETF, 연금, ISA 같은 상품으로 확장하면서 72법칙을 적용해보세요. 그렇게 경험을 쌓다 보면 복리의 힘을 몸소 체감하게 되고, 장기 투자에 대한 확신을 얻을 수 있습니다.

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6. 참고하면 좋은 글

• 복리 vs 단리 차이 쉽게 이해하기
• 연복리 vs 월복리 계산 차이
• 적금 복리 효과와 만기 계산
• 연금 복리로 노후 자산 키우기