5분 만에 이해하는 복리 vs 단리 차이 | 돈이 두 배 되는 원리

복리는 시간이 길어질수록 단리를 압도합니다

목차

1. 서론 – 왜 복리와 단리를 이해해야 할까
2. 본론 – 복리 vs 단리 차이 완전 정리
    2-1. 단리란 무엇인가
    2-2. 복리란 무엇인가
    2-3. 복리와 단리 계산 공식 비교
    2-4. 복리와 단리가 장기 자산에 미치는 영향
    2-5. 투자에서 복리와 단리를 반드시 구분해야 하는 이유
3. 체크리스트 – 복리 vs 단리 이해 핵심 포인트
4. 자주 묻는 질문 (FAQ)
5. 결론 및 정리
6. 참고하면 좋은 글

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1. 서론 – 왜 복리와 단리를 이해해야 할까

많은 분들이 처음 투자를 시작할 때 가장 크게 혼동하는 개념이 바로 복리와 단리의 차이입니다. 금리가 똑같이 5%라고 하더라도, 이자가 붙는 방식에 따라 최종 결과는 전혀 다릅니다. 단리는 매번 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 원금뿐 아니라 그동안 쌓인 이자에도 다시 이자가 붙기 때문에 시간이 지날수록 격차가 크게 벌어집니다.

이 차이는 단순히 계산상의 차이를 넘어, 투자자가 실제로 얻는 자산 성장 속도를 결정합니다. 특히 장기 투자에서는 복리의 힘이 압도적입니다. 이번 글에서는 복리와 단리를 쉽게 비교하면서, 투자 초보라도 확실히 이해할 수 있도록 구체적인 예시와 함께 설명드리겠습니다.

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2. 본론 – 복리 vs 단리 차이 완전 정리

2-1. 단리란 무엇인가

단리는 가장 기본적인 이자 계산 방식입니다. 원금에 대해서만 일정 비율의 이자가 붙는 구조이기 때문에 계산이 단순합니다.

예를 들어 1,000만 원을 연 5% 단리로 맡기면, 매년 50만 원의 이자가 발생합니다. 10년 동안 총 이자는 500만 원이 되고, 원금과 합쳐 1,500만 원이 됩니다.

• 장점: 계산이 쉽고 예측이 간단합니다.
• 단점: 시간이 오래 지나도 성장 속도가 제한적입니다.

단리는 주로 단기 금융상품이나 안정성이 강조되는 상품에서 활용됩니다.

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2-2. 복리란 무엇인가

복리는 단리와 달리 원금뿐 아니라 발생한 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 이 때문에 시간이 길어질수록 눈덩이처럼 불어나는 효과가 나타납니다.

같은 조건(1,000만 원, 연 5%, 10년)으로 복리 계산을 해보겠습니다.
첫 해에는 50만 원이 붙지만, 두 번째 해부터는 원금+이자에 다시 5%가 붙습니다. 결과적으로 10년 뒤에는 약 1,629만 원이 됩니다. 단리와 비교했을 때 무려 129만 원의 차이가 생깁니다.

이것이 바로 흔히 말하는 **“복리의 마법”**입니다.

👉 참고하면 좋은 글: 72법칙 계산 공식과 활용법

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2-3. 복리와 단리 계산 공식 비교

• 단리 공식: 원금 × (1 + 금리 × 기간)
• 복리 공식: 원금 × (1 + 금리)^기간

이 공식을 실제 사례로 적용해보면 차이가 분명합니다.

예시: 1,000만 원, 연 5%, 20년 투자 시

• 단리: 1,000만 원 × (1 + 0.05 × 20) = 2,000만 원
• 복리: 1,000만 원 × (1.05^20) ≈ 2,653만 원

즉, 같은 조건에서도 복리는 단리보다 653만 원 더 많습니다. 기간이 30년, 40년으로 늘어나면 이 차이는 수천만 원 이상 벌어집니다.

👉 참고하면 좋은 글: 연복리 vs 월복리 계산 차이

 

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2-4. 복리와 단리가 장기 자산에 미치는 영향

복리와 단리의 차이는 짧은 기간에는 크지 않지만, 시간이 길어질수록 엄청난 차이를 만듭니다.

• 단기(1~3년): 큰 차이가 없어서 단리도 무방합니다.
• 중기(5~10년): 복리 효과가 서서히 나타나면서 단리보다 유리합니다.
• 장기(20년 이상): 복리가 단리를 압도하며, 자산 불리기의 핵심 원리로 작동합니다.

예금이나 적금처럼 단기 자금 운용은 단리도 충분히 쓸 수 있지만, 연금·ETF·주식처럼 장기 상품에서는 반드시 복리 구조를 선택하는 것이 좋습니다.

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2-5. 투자에서 복리와 단리를 반드시 구분해야 하는 이유

투자자에게 금리 자체보다 더 중요한 것은 이자가 붙는 방식입니다.

같은 5% 금리라도, 단리라면 10년 후 1,500만 원에 불과하지만, 복리라면 1,629만 원이 됩니다. 20년, 30년이 지나면 그 차이는 수천만 원에 달합니다.

따라서 투자 상품을 선택할 때는 복리 구조인지 단리 구조인지 반드시 확인해야 하며, 장기적으로 자산을 불리려는 분이라면 복리 상품이 필수적입니다.

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3. 체크리스트 – 복리 vs 단리 이해 핵심 포인트

• 단리는 원금에만 이자가 붙습니다.
• 복리는 원금+이자에 이자가 붙습니다.
• 단기는 단리, 장기는 복리가 유리합니다.
• 같은 금리라도 시간이 길어질수록 격차는 기하급수적으로 커집니다.
• 투자 상품 선택 전 반드시 단리인지 복리인지 확인하세요.

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4. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 단리와 복리 중 어느 쪽이 더 좋은가요?
A1. 장기적으로는 복리가 훨씬 유리합니다.

Q2. 단리 상품은 언제 활용하나요?
A2. 단기 자금 운용이나 안정성이 중요할 때 적합합니다.

Q3. 복리 상품은 어디서 찾을 수 있나요?
A3. 적금, 예금, 연금, ETF, 주식 등 다양한 금융상품에서 복리 구조를 확인할 수 있습니다.

Q4. 단리와 복리 계산은 어떻게 쉽게 할 수 있나요?
A4. 온라인 복리 계산기나 72법칙을 활용하면 간단히 계산할 수 있습니다.

Q5. 세금과 수수료는 복리에 영향을 주나요?
A5. 네, 실제로는 세후 수익률이 복리 효과를 좌우합니다.

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5. 결론 및 정리

복리와 단리는 단순한 계산법 차이가 아니라, 장기적으로 자산을 얼마나 불릴 수 있는지를 결정하는 핵심 개념입니다. 단리는 예측이 쉽지만 성장 속도가 제한적이고, 복리는 시간이 지날수록 자산이 기하급수적으로 커집니다.

투자 초보라면 반드시 복리와 단리의 차이를 이해해야 하며, 장기 자산을 형성하고 싶다면 복리 상품을 선택하는 것이 현명합니다. 작은 금리 차이도 결국 큰 차이를 만들 수 있기 때문에, 지금부터 복리의 힘을 적극적으로 활용해보시길 권장합니다.

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6. 참고하면 좋은 글

• 72법칙 계산 공식과 활용법
• 연복리 vs 월복리 계산 차이
• 적금 복리 효과와 만기 계산
• 연금 복리로 노후 자산 키우기